Uber或Lyft驾驶员需要什么保险？

CARS.COM —如果您开车前往Uber或Lyft之类的打车公司，或者您打算加入一个公司，那么保险的范围似乎是次要的问题或太复杂而无法解决。但这比您想像的更重要-无所作为可能会使您面临风险。您是否拥有合适的汽车保险，可以将车辆用于乘车旅行？这是您需要知道的。

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J.D. Power and Associates表示，乘车共享有时也称为乘车叫车，是一项大生意-如今，约有四分之一的美国人使用乘车共享服务。如此庞大的数量推动了众多车手的加入；仅Lyft声称约有70万驾驶员。在许多州，保险业已迎头赶上，近年来推出的产品填补了乘车公司提供的保险产品中的空白。但是细节很快变得复杂起来。不用担心：我们与几家大型保险公司以及Uber，Lyft和一些保险专家联系，回答了一些问题。

不过，有一个重要警告。在保险范围方面，州法律影响很大。将此用作一般入门手册，但请致电您的保险提供商和乘车公司以获取您所在州的详细信息。

得到它了？好。开始了。

如果我是Lyft或Uber司机，我的个人保险不包括在内吗？

通常不会。由行业支持的保险信息研究所的高级副总裁兼首席经济学家史蒂芬·韦斯巴特（Steven Weisbart）指出，如果您开车进行商业活动，包括乘车共享计划，几乎所有的保险公司都有承保范围。

韦斯巴特说：“从本质上讲，我们一方面进行商业活动，另一方面进行个人活动。”“私人政策涵盖了个人[但]不包括商业政策，据我所知，这在美国各州都是传统上解决的惯例。”

这是因为保险公司将与业务相关的驾驶与私人保单所涵盖的通勤或休闲相关的驾驶分开。韦斯巴特说，如果您要开车前往Uber或Lyft，“您可能整天都在路上”。“如果天气不好，您可能会呆在家里，但现在您正在努力赚钱。……从保险的角度来看，这是另一回事。”

但是我认为叫车公司会为此提供保险。

在许多情况下，它们会这样做。如果您已经接受票价并开车接载乘客或将他们带到目的地，Lyft和Uber都将为您可能造成的任何损害提供100万美元的主要责任险，如果您被打中，还将提供100万美元的险种由未投保或投保不足的驾驶员。两家公司都将其指定为主要保险，但如果您有单独的商业保险单则不一定如此。

这些政策是否涵盖我的汽车本身？

这取决于。在同一时间范围内-从您接受车费到放下车票-两家公司都在发生碰撞或全面索赔（例如，故意破坏）时为您的汽车提供保险，但前提是您的个人有碰撞和全面政策政策。Uber可以自付$ 1,000的自付额来支付您汽车的现金价值; Lyft的最高赔付上限为$ 50,000，自付额为$ 2,500。

如果我开车去叫车公司时发生意外，是否必须告诉我的保险公司？

Uber和Lyft都建议您在发生事故后与他们联系（即Uber或Lyft）。Lyft建议您也与保险提供商联系，并在必要时提供您的个人保险以作为事故现场的证据。

那不会让我和我的保险公司陷入困境吗？

专家说这不太可能。Insure.com的分析师Penny Gusner表示，您的保险公司将只采用商业除外条款，并建议您“回到您的乘车公司，并告诉他们他们已经上路了”。

韦斯巴特对此表示赞同，尽管他说事故的消息可能会导致事故率增加：他说：“他们可能还会说，好吧，也许您不如我们想象的那样安全，否则我们可能会提高您的个人保费。”

我应该事先告诉他们我是Uber司机吗？

是。韦斯巴特说，保险公司不希望拼车司机隐身。古斯纳（Gusner）建议消费者考虑与乘车共享相结合的保险。

“我对驾驶员的主要担心是，他们在注册时会考虑保险以及他们是否拥有正确的保险单，而不是因为他们正在使用应用程序上路并思考，'哦，我想知道我是否被保险覆盖了现在，”她说。“现在不是考虑汽车保险后果的时候。”

我的汽车保险公司不会因此惩罚我吗？

可能不是，但这取决于您的汽车保险提供商。Allstate and Farmers Insurance的官员表示，他们不会仅仅因为您告诉他们您开着Uber或Lyft之类的打车公司就提高利率。State Farm伤亡和承保部门的产品经理Stacey Gorsuch告诉我们，仅是您要开车前往Uber，Lyft或其他乘车公司，“并不一定意味着与此相关的价格上涨特殊用途。”

韦斯巴特（Weisbart）认为保险公司提高利率不存在太多理由，仅仅是因为您为拼车业务而开车，因为在这种情况下已经存在商业排斥。

他说：“就他们而言，就好像您根本没有开车一样。”“一旦将您的身份准确地传达给了保险公司，他们对所拥有的财产就会非常满意。”

不过，情况并非总是如此。古斯纳警告说，如果保险公司认为您承担的风险太大，可能会放弃您，他们可能会尝试向乘车司机出售其他产品。

他们还可以拒绝承保。Progressive业务主管Dave Pratt表示，该公司允许新客户指定他们为“ TNC”工作—交通网络公司，该行业是乘车公司的名称。但是，普拉特在一封电子邮件中写道：“在我们尚未提供TNC活动承保范围的州，TNC司机将无法获得标准的保险单。”

保险公司是否提供特定的乘车保险？

是。通常称为乘车共享认可，它可以增加现有的人身保险，但不能提供完整的商业保险。它变得普遍了。根据Insure.com的说法，至少有十几家主要的保险公司提供某些服务。其中包括Allstate，Geico，Farmers，State Farm和Progressive等大型企业。但是覆盖范围因州而异。大多数保险公司都在努力提高乘车共享保险的可用性，但是Allstate告诉我们，它仅在29个州提供认可，而State Farm在23个州提供认可。渐进式只有两个状态。

此类乘车政策在乘车公司全面覆盖之前就可以提供保护。与乘车公司为Uber司机和其他乘车司机提供的服务相比，此类乘车政策还可以提供更低的自付额或更大的覆盖范围。

定价各不相同。Allstate表示，其签注每月只要$ 1.25，而State Farm和Progressive表示，尽管具体政策有所不同，但他们的签注可以使您的保费增加15％到20％。农民表示，它的认可比典型的政策高出8％到30％。不过，这些增加的费用远比商业保险便宜，后者的成本可能高出数倍。

如果Uber或Lyft已提供保险，我为什么要支付更多的保险费？

灰色区域超出您的想象。如果您打开了Uber或Lyft应用程序但尚未接受票价，那么从技术上讲您仍在工作中-并且您自己的保险中的商业排除可能适用-但两家公司的核心政策都还没有在此期间，Uber和Lyft提供了按比例缩小的责任政策：在此期间，每人50,000美元，每次事故100,000美元和财产损失25,000美元，尽管它们可能会根据当地的具体法律而有所不同。

Insure.com说，这些限制只是整个100万美元保单的一小部分，在此期间，两家公司都不会为您的汽车提供任何碰撞或全面保护。该网站警告说，重大事故很容易超出责任限额，让您支付差额。Farmers产品创新主管Mariel Devesa警告说，如果您租车，这些限制不足以满足大多数租赁合同的要求。

古斯纳说，这段时间是您开车前往Uber或其他打车公司的“最危险”时限，Allstate副总裁杰夫·威廉姆斯（Geoff Williams）称这是您所承保范围内的“灰色空间”，从技术上讲，这是您个人保险中大多数商业除外责任适用范围。古斯纳还警告说，发生意外的人可能会认为您被一家叫车公司覆盖，并要求最大赔偿：她说：“他们认为Uber将会接手，但[您]只是在启动应用程序。”

这就是签注的来源。除了Uber和Lyft提供的较小的责任险政策外，他们可以在初期提供充实的承保范围（包括碰撞和您自己车辆的全面承保）。CarInsurance.com警告，某些背书还扩大了乘车公司提供的主要保险范围，降低免赔额或增加您自己受伤的保险–乘车公司的政策可能未涵盖这些内容。

一旦这些额外物品提供给我，我会被迫购买吗？

不必要。Allstate表示，只要保单持有人透露他们为打车公司工作，就会提供认可，其中约60％的人同意。威廉姆斯说，但其他人则没有，因为他们不常开车，认为自己是安全的驾驶员，或者只是对风险的偏好更高。他补充说，由于打车公司即使在风险最高的时​​期也能提供一定的承保范围，因此即使没有风险，也可以合法行驶（即使风险更大）。

如果在第一阶段发生意外，我不能只关闭应用程序并向保险公司提出索赔吗？

那会给您带来很多麻烦。Gorsuch称其为“欺诈行为”，古斯纳（Gusner）警告说，这样做有可能造成法律麻烦，更不用说如果您的索赔被拒绝会给财务造成打击。威廉姆斯说，共享乘务状态并不是Allstate试图强迫其保单持有人采取的措施，但是该公司始终会调查任何事故索赔，而这种调查可能会发现您是在开车寻求乘车服务提供商。

农夫的达维萨（Davesa）说，“某些驾驶员”在乘车事故发生后试图要求个人驾驶，但是乘车公司有办法准确跟踪您的所作所为。

Devesa说：“这将是欺诈活动，但在对索赔的调查中，还有其他流程正在完成。”“我们可以验证他们是否是[乘车共享]推动者，以及他们在哪家公司和从事的时间。”

我可以在每个州获得额外的保险吗？

否。根据CarInsurance.com的统计，截至1月24日，美国44个州和哥伦比亚特区至少有一家主要的汽车保险公司认可乘车代言。坚持？阿拉斯加，夏威夷，密西西比州，纽约，北卡罗来纳州和弗吉尼亚州。但该网站说，有10个州（阿肯色州，佛罗里达州，马萨诸塞州，密歇根州，蒙大纳州，新泽西州，新罕布什尔州，罗德岛州，南达科他州和佛蒙特州）只有一家主要的保险提供者拥有此类背书，这限制了您购物的能力。

如果我无法获得这些认可，该怎么办？

与您的保险提供商联系。Allstate警告说，选择方案将因地区而异，因为各州必须制定有关乘车共享保险的立法，然后公司才能为乘车公司中的任何人提供产品。

威廉姆斯说：“为了使我们能够制定政策并建立这种结构，我们需要制定法律。”“还有其他一些州非常接近，无论是坐在州长的办公桌上还是在立法过程中。而且有些状态根本没有结束。”

在某些情况下，我必须获得完整的商业政策吗？

如果您一直开车去Uber或Lyft，您的保险公司可能会要求您这样做。“如果您是Uber的专职司机，他们可能会说，您知道，这对我们来说风险太大；您将必须制定商业政策，”“古斯纳说。“他们可以要求您提供里程，甚至可以让别人看您的里程，并且他们会发现您通常每年要行驶7,000英里时已经行驶了25,000英里。”

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